随着民众健康保障意识的觉醒和线上消费习惯的形成，互联网健康险迎来“风口”。中保协近日发布的《2017年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2017年互联网健康保险迅猛发展，共实现规模保费58.9亿元，同比增长高达85.5%。

随着互联网人身保险产品结构不断优化，健康险等保障类产品发展迅疾。较为常见的健康险主要有医疗险、重疾险和意外险三大类，其中大众对重疾险的的认知度和接受度相对更高。由于医疗费昂贵且逐年上涨，近年来出现了不少百万医疗险产品，凭借着低保费、高保额的优势成为市场新宠。

在巨大的健康险需求面前，消费者很容易犯迷糊。比如说买了重疾险还要买百万医疗险吗？长期重疾险好还是短期重疾险好？

疑惑一：买了重疾险还需要买百万医疗险吗？

我们先来看看重疾险和医疗险各自的优势和不足：

重疾险的优点：

确诊即赔：保险受益人在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔。

赔付金额确定：根据合同约定金额来赔付。比如说消费者罹患重疾后治疗只花了5万块，保额有30万，保险公司就会按照30万赔付，而非只赔付5万。

赔付款用途不限定：保险公司赔付给消费者就是消费者的钱了，消费者可以用来治病，也可以用来作其他的支出，比如作为患病期间的家庭开支。

重疾险的缺点：

仅保重大疾病：相对于百万医疗险来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

保额不够高：一般重疾险会有10万到50万的保障额度，对于一些重大疾病来说，可能无法覆盖所有的治疗费用，还需要百万医疗险来作为补充。

百万医疗险的优点：

保费极低：保费一般只有数百元，非常亲民。比如腾讯旗下保险平台微保主打产品微医保·医疗险保费最低只用132元/年，可享一般医疗保障300万、100种重疾医疗600万的保障，可以说是目前业内性价比最高的百万医疗险了。

保障范围广：什么病都可以保，只要你符合健康告知并成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

百万医疗险的缺点：

没有重疾险那般应急。只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销，保险公司赔偿的金额最多只能用来报销一部分治疗费用，而消费者因为生病而产生的误工费、家庭开支却无法弥补。

有免赔额限制，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。但微医保·医疗险对于100种重疾也设定了0免赔、100%赔付。

专家支招：重疾险+百万医疗险，完美搭配

总而言之，重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以缓解巨额的医疗费用。且二者保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决了不同的问题。在预算充裕的情况下建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾风险。

疑惑2：买长期重疾险还是短期重疾险好呢？

长期重疾险是指保险期间超过一年，通常是5年、10年、20年以及终身的健康保险，保障期限长，风险小，适用于有一定经济条件的人。

短期重疾险是指保险期间在一年及一年以下的健康保险。比如腾讯微保近期推出的微医保重疾险就是一年期重疾险，具有保费低、保障高、购买更方便的特点。

那么，两者有何实质不同呢？

年交保费有差异。长期重疾保险是按保险合同约定的年限交费，所采用的均衡费率使得每年所交保费基本固定。而一年期重疾险采用的是自然费率，简单理解即如果一年一年地购买，每年的保费会随着被保险人的年龄增长而递增。

保障灵活性不同。长期重疾险保障的疾病都在双方已约定好的合同内容中，中途不可随意更改，且随着医疗费用的上涨，通货膨胀货币贬值，早几十年就约定的后续保额可能不足。而一年期重疾险保障金额可调整，保障险种也会随着时间增加，灵活性更强。

综合来看，与长期重疾险对比，短期重疾险具有三大优点：一是短期重疾险采取自然费率，而长期重疾险采取均衡费率，所以在年轻时短期重疾险所要交的保费要比长期重疾险低很多。二是长期重疾险往往要连续交十几年，而短期重疾险则是采取一年一交的方式，投保方式比较灵活，也更有利于资产的灵活配置。三是短期重疾险可以用较低的保费获得更高的保额，而长期重疾险保额则较为固定。

 专家支招：没有完美的保险产品，保险产品的配置应遵循“先有后优”的原则，就像一个人要先解决温饱问题，再考虑如何进入小康一样。与此同时，我们也需要应该趁年轻身体相对健康时，及早为自己和家人配置一份必备的短期重疾险。

正如重疾险的开创者马里优斯·巴纳德所言，“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”

得益于保险科技，互联网保险近年来发展迅猛，市面上各种健康险产品层出不穷，令人眼花缭乱，为消费者提供了更多选择的同时无疑也增加了消费者筛选的难度。业内专家建议，购买健康险需要从性价比、保障范围、理赔效率、使用体验等多维度综合考虑，腾讯新推的微医保不失为一款很适合家庭购买的新锐产品。

首先，微医保性价比极高，医疗险保费最低只用132元/年，保额高达600万；重疾险保费低至35元起，最高可以获得50万元的保额。其次，微医保保障范围广，小病大病皆可投。医疗险主要补偿住院期间实际发生的各项医疗费用，且不限用药范围、不限治疗原因、不限治疗方式；重疾险确诊即赔，一次赔付，可补偿营养费、收入损失。再者，作为腾讯嫡系产品，微医保投保非常方便。用户通过微信钱包九宫格入口或微保小程序即可进入微保的页面，手滑三次就可以购买，也可以随时查看保单情况、理赔条款，享受到各种服务。

正是凭借稳健、便捷、优质等诸多优势，微医保赢得了行业内外的高度赞誉。专业调研数据显示，90%的微医保用户表示非常愿意向亲友推荐微医保。在近日《中国保险报》开展的2017中国保险“年度影响力赔案”暨“年度服务创新”征集展示活动中，微医保一举斩获“2017年度健康险产品“、“2017中国保险年度服务创新项目”双殊荣。

“微医保的理赔范围包括一百多种包括癌症在内的重大疾病，涵盖远超社保范围的多种用药和治疗手段。它的吸引力不仅体现在理赔服务的主动性，还体现在科技创新的集群化，所有创新紧密围绕提高理赔效率、便利被保险人而展开，让保险消费者真正感受到科技创新的精彩。“对外经贸大学教授、中国保监会法律事务咨询专家于涛博士如是评价。