临近年末，保险公司2018年被下发监管的整体情况也日渐清晰。

据记者不完全统计，今年以来共有39家保险机构(保险公司、保险资管公司、保险集团)被银保监会下发监管函(不含地方银保监局筹备组、不含非公开监管函)。

值得关注的是，今年银保监会公开下发了47份监管函，这是自2013年以来，保险机构被公开下发监管函数量最多的一年。从下发监管函的原因来看，主要涉及产品设计存在问题、境外投资不合规、资金运用违规、电网销销售误导等。

财险公司成领监管函“重灾区”

各类保险机构中，今年被下发监管函的财险公司最多。

据记者统计，39家险企中，有28家为财险公司。财险公司被下发监管函的主要原因为产品备案、设计存在问题。

从监管函内容来看，财险公司产品存在的主要问题有：产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等问题。

保监会相关负责人表示“上述问题反映出部分公司在产品管理方面主体责任缺失，开发设计合规意识薄弱，产品管理制度不健全，产品开发创新机制不完善，甚至对保险产品本身保障功能理解不到位。”

从时间点来看，2月13日，针对备案产品不合规问题，保监会对19家财险公司集中下发监管函，要求各公司全面自查并认真整改，限制上报自查整改情况。引人关注的是，因为产品问题，共有11家财险公司被责令停止备案新产品。

例如，银保监会随机抽检了某财险公司180个备案产品及相关材料，发现其中78个产品存在问题，问题数量合计143个，主要包括条款规定与保险法相违背、保险责任存在歧义、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、附加险混入主险一同备案、精算报告要素不完备等问题。银保监会要求该公司即停止使用问题产品。自监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率(农险产品除外)。

一家今年因产品问题被下发监管的农业险公司相关负责人近期对记者表示，被下发监管后，公司管理层高度重视，已经就问题进行了整改。

除产品问题被下发监管之外，险资运用不规范也是财险公司“领”监管函的一大原因。今年6月28日，银保监会连发4张监管函，提到4家财险公司在保险资金运用或保险资产管理业务方面存在的问题。

上述4家财险公司的具体问题包括：集合资金信托计划投资管理不规范、股票投资执行控制不严格、未按规定开展保险资金运用内部审计和投资决策机制不完善;委托投资不规范、未按规定开展保险资金运用内部审计和内部管理工作不规范;超限额投资关联方发行的金融产品、超限额投资单一资产、未按规定进行监管报告和对外信息披露等。

寿险公司“吃”监管函 多因投资与电网销违规

今年寿险公司被下发监管函主要是因为资金运用不合规与电销违规。

颇有代表性的是，今年6月份银保监会检查发现某寿险公司资金运用存在四大问题：一是资金运用制度不健全。该公司未制定关于控制各类保险资产投资比例的制度,也未就投后管理工作制定系统的或者专门的管理制度。二是投资团队人员不足。该公司股票投资经理、研究人员和交易人员等主要业务人员不足12人,股权投资团队不足5人。三是未按规定开展投后管理。该公司未按监管规定强化投后管理,部分私募股权投资基金、集合资金信托计划投后管理档案仅为根据基金管理人、信托受托人提供的季报、年报形成的制式报告,内容流于形式,要素不全。四是其他违规问题。该公司在上季末偿付能力充足率不足120%的情况下,开展股权、集合资金信托计划投资，部分集合资金信托计划投资未按规定报告关联交易等情况。

此外，还有3家寿险公司因为境外投资业务违反规定而收到监管函。

电销违规方面，据记者统计，今年以来公司共有3家寿险公司因为电销违规而被下发监管函。实际上，电销违规屡禁不止，近期银保监会就发现，某人身保险公司在电销过程中存在夸大保险责任、虚假宣传、销售误导等违规行为。(记者 苏向杲)