商业保险重疾险该不该买

商业保险重疾险还是有必要买的，主要的原因分析如下：

【1】随着年龄的增长，个人患有重疾的概率不断提高，而一旦患有重疾对于家庭的冲击是非常大的，不仅有高额的医疗费用，还会导致家庭收入减少。在投保了重疾险的情况下，是可以由保险公司赔偿规定的保额的，并且重疾险是给付型的保险，不需要用户垫付费用。

【2】商业重疾险的杠杆作用高，是可以实现保额叠加赔付，年龄越小的时候投保，保障会更加全面，保费也会更加便宜。

【3】长期的商业重疾险是具备现金价值的，可以用来申请保单贷款，若是之后出现了经济困难的情况下，可以通过保单贷款来缓解资金问题。

【4】长期的商业重疾险是具备一定的储蓄作用的，随着年龄的增加，现金价值积累也会增加，若是没有出险的情况下且不需要保障了，也可以退现金价值来实现变现的。

重疾险买消费型还是返还型

重疾险买消费型还是返还型划算，具体看情况，比如：

1.消费型重疾险交费价格低，通常保至70岁，选择30年交，可以实现低保费高保额，保障期限能够覆盖高风险年龄，但是产品现金价值呈现抛物线形式，后期现金价值逐年降低，直至最后一年降为零，储蓄性比较低，适合预算较低的人群。

2.返还型重疾险，通常是由重疾险和两全保险组成，在没有发生重疾理赔情况下，可以在约定年限返还保费，既有一定的保障，又可以到期拿钱补充养老使用，当前返还型重疾险普遍带有轻疾保障，发生轻疾就能豁免保费，可以以小博大，不过返还型产品价格较高，投保的保额较低，产品可选责任不是很丰富，适合中高收入家庭。

不过购买重疾险，最重要的一点还是应该看其保障责任是否不错，比如看是否包含高发疾病、理赔条件是否苛刻、保额高还是低等。