随着大家的保险意识日渐提升，不少人都开始关注保险，也通过各大渠道去了解了很多保险产品，但据我所知，很多人都还迟迟未下手?为什么会这样?

为了得知原因，我调研了身边的朋友以及七大姑八大姨，总算明白了，原来不是产品不合心意，也不是保费太贵高攀不起，而是大家都害怕买了得不到理赔，看来保险理赔这个难题确实难住了大家呀，今天就来好好说道说道保险理赔这些事儿~

一、保险理赔需要哪些资料

一般人们都会买一些人身保险来保障人身风险，最重要的莫过于这四大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险，那么这四类险种理赔时分别需要携带哪些资料呢?给你们大致说明一下：

1、普通医疗理赔：理赔申请书、身份证明、银行卡、门诊病历、出院小结、医疗费用发票、医疗费用清单、医保(农合)结算单;

2、重大疾病理赔：除第1点所述材料外，还需提供病理报告、医疗证明书等材料;

3、交通事故理赔：除第1点所述材料外，还需提供机动车驾驶证、行驶证、交通责任认定书;

4、身故理赔：除第1点所述材料外，还需提供死亡证明、火化证明、户口注销证明、身故受益人的关系证明。

二、保险理赔的具体流程

简单来讲，任何保险的理赔流程一般都分为以下几步：

1、出险：出险后选择二级或二级以上以上公立医院进行治疗，并提醒下医生自己有保险(医疗险)，用药方面考虑公费用药。

2、报案：出险后应在规定的时间内进行报案，如实告知诊断情况以及入住的医院，报案的及时性对保险公司来说很重要，会关系到能否顺利理赔。

3、准备理赔材料：出险后找保险公司理赔需拿上保险单、身份证、意外事故证明、病历、费用清单、医药费发票等第一大点所说的理赔资料，一定要准备齐全。

4、申请：客户出院后应在规定时间内将理赔申请书交给保险公司业务员，以便完成理赔申请。

5、审核：案件受理后，保险公司会对理赔材料进行审核，对于复杂的案件需进行实地调查。客户也可以通过官方系统进行查询，了解理赔的进度。一般会审核以下四项内容，如果都正常，那么很快就会打款了。

(1)看保单是否有效，即投保人是否缴费正常;

(2)出险日期是否在保险期内;

(3)检查保单合同是否存在自始无效的情况;

(4)审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。

6、履行赔付义务：保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

也就是说公司审核结束后，系统将自动给客户发送短信通知，理赔金将在3个或其他规定日内转到客户的银行卡上。

三、哪些情况下保险公司不予理赔

需要注意的是，保险合同中会有明文规定哪几种情况是不予赔付的，具体如下：

1、免责条款范围内的不予理赔

所有保险条款中都是有免责条款的，意思就是你如果是因为这几类原因导致的出险，保险公司一律不予理赔，我就以这款重疾险王者——达尔文3号的免责条款为例给大家说明一下：

像上图中的违法行为、不可抗力事件导致的出险，保险公司为了防止道德风险的情况发生，不予理赔也很正常。

2、未如实告知不予理赔

对于保险公司来说，有既往病史和无既往病史的发病率不同，为控制风险，费率也不同，有的情况甚至会出现拒保。而一些人隐瞒病情，不如实告知保险公司，或者带病投保，这就违背了“最大诚信原则”，在法律层面，保险公司是有权要求不进行赔付的。

所以在投保时一定要做好健康告知，不要等到没办法获得赔付的时候再后悔，真到那时候，后悔药都没得吃!我这里给大家提供了几个健康告知小技巧，大家可以学以致用起来：

3、等待期内出险不予理赔

为防止骗保时间发生，市面上的保险都有一个等待期，也就是指在购买保险的一定时间内，即便发生保险事故，保险公司也不会给予理赔。

一般来说，意外险没有等待期，重疾险的等待期一般是90-180天，医疗险的等待期一般是30天，寿险的等待期也通常为90-180天，在这个规定的时间内出险是不予理赔的。所以购买保险产品时一定要注意保障条款与合同说明。

4、重疾险——未达理赔条件不予理赔

这里需要注意的是：重疾险的理赔是相对比较严格的，虽然重疾险的宣传口号是“确诊即赔”，但其实并不是这样，这个口号就误导了不少人，导致很多人以为只要确诊重疾甚至大病就能立即获得赔偿。

重疾险的赔付是有分为以下具体三类情况的：

第一类“确诊即赔”的典型如癌症、肢体缺失、失明失聪等，值得注意的是，这里说的确诊并非医学上的确诊，医学上的确诊只诊断名称，而保险上的确诊是指达到了理赔的标准。

第二类是实施了约定手术才赔，比如与冠心病相关的冠状动脉搭桥术，重疾条款需要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而常见的治疗方式支架植入手术、腔镜手术不在重疾范畴，这些目前都涵盖在绝大多数的轻症里。

第三类是达到了某种特定状态才赔，以脑中风后遗症为例，有的人虽然得了脑中风，但可能后期恢复地很好，并不影响生活。而且是必须确诊180天以上，而且后遗症符合理赔条件，这种情况才会赔付。